Por desgracia, no podemos evitar todos los imprevistos, ni tampoco los accidentes. Por ello, contratamos un seguro de responsabilidad civil o Personal Liability. Este seguro puede evitar que el presupuesto familiar se tambalee si accidentalmente causamos lesiones graves o daños materiales a otras personas.

Sin embargo, la red de seguridad del seguro de responsabilidad solo se extiende a los límites de cobertura proporcionados en tu póliza de seguro de auto o de hogar. Si tienes activos significativos, como grandes ahorros o inversiones, que pueden perderse en una demanda judicial, necesitarás niveles más altos de seguro de responsabilidad civil.

Ahí es donde entra en juego el Umbrella Insurance, o, traducido literalmente, Seguro Paraguas. Una póliza integral diseñada para ayudar a prevenir la ruina financiera debido a un evento catastrófico por el cual tú eres financieramente responsable.

Piensa en él como en un paraguas gigante que no solo cubre la lluvia, ¡Sino toda la tormenta! En otras palabras, es una protección amplia que puede ayudarte en momentos inesperados.

Es un seguro que complementa al seguro de hogar y al de auto, blindando tu bolsillo (y tu cabeza) frente a imprevistos que podrían convertir ese “¡Uy!” en una pesadilla financiera.

¿Qué es Umbrella Insurance? 

Umbrella Insurance es un seguro extra o adicional que ofrece protección más allá de los límites existentes y coberturas bajo otras pólizas. Puede proporcionar cobertura para lesiones, daños materiales, ciertos juicios y situaciones en las que tú eres considerado responsable de cualquier daño.

Algunos asegurados necesitan límites más altos de cobertura de responsabilidad que los que pueden proporcionar sus pólizas de seguro de auto o de seguro de hogar. Esta necesidad se puede satisfacer con una póliza Paraguas (Umbrella), que tiene dos propósitos importantes:

  • Proporcionar un seguro de responsabilidad civil adicional además de otras pólizas.
  • Cubrir algunas pérdidas excluidas por el seguro de responsabilidad subyacente

Los límites de cobertura de una póliza Umbrella personal empiezan en 1 millón de dólares.

¿Cómo funciona Umbrella Insurance?

Una póliza de responsabilidad adicional brinda cobertura adicional cuando un siniestro excede los límites de seguro de una póliza subyacente.

Por ejemplo, eres responsable de un accidente de tráfico en el que están involucrados otros autos, y tu póliza de seguro de auto ofrece una cobertura de 250.000 dólares. Sin embargo, el costo del siniestro requiere 500.000 dólares, por lo que en lugar de tener que pagar los 250.000 dólares adicionales de tu bolsillo, tu póliza Umbrella te los cubrirá.

Pero que quede claro que la cobertura Umbrella solo entra en vigor cuando alcanzas el límite de responsabilidad de tu póliza original. Esto significa que si permites que tu póliza de seguro de auto o de hogar expire, tu seguro adicional solo pagará el costo adicional. Tú eres responsable de pagar los daños hasta el límite de la póliza cancelada antes de que la póliza Umbrella se haga cargo.

Por ejemplo, si tienes una póliza de Seguro Paraguas (Umbrella Insurance) de 1 millón de dólares de la cobertura de responsabilidad civil de la póliza de hogar, que tiene un límite de al menos 250.000 dólares.Después de emitir la póliza Umbrella, ella tiene una pérdida por responsabilidad civil de 300.000 dólares, pero tu póliza de Homeowner (Propietario) está vencida. La póliza Umbrella solo pagará la franquicia de 50.000 dólares, y el asegurado es responsable personalmente de 250.000 dólares, ya que la primera póliza está suspendida.

Pero, al fin y al cabo, ¿Qué cubre el Seguro Paraguas (Umbrella Insurance)?

Imaginemos que estás disfrutando de una parrillada en el patio de tu casa, jugando al fútbol con tus amigos hasta que alguien patea la pelota al aire, rompiendo la ventana e hiriendo a alguien del otro lado. Si la cuenta del hospital es superior a tu límite de responsabilidad, con el Seguro Paraguas (Umbrella Insurance) seguirás cubierto y libre de una pérdida financiera inesperada.

Y no se detiene ahí. También cubre:

  • Daños a la propiedad de terceros: Accidentes en la casa, en la piscina, en el auto… Si causas daños a alguien, Umbrella te socorrerá.
  • Gastos médicos de terceros: Si alguien resulta herido en tu propiedad o en un accidente causado por ti, Umbrella está ahí para hacerse cargo de las cuentas.
  • Diferencias en la cobertura del seguro de auto: ¿Chocaste tu auto y el límite no lo cubre todo? Umbrella entra en acción para protegerte.
  • Robo de identidad: ¿Le tienes miedo a los hackers? Umbrella te cubre las espaldas para que puedas enfrentarte también a este problema.

¿Quién debe tener un Umbrella Insurance?

El Umbrella es ideal para quien:

  • Tiene un patrimonio construido, ya conquistó su propia casa y otras propiedades.
  • Se preocupa por las demandas judiciales. Los incidentes ocurren y Umbrella está ahí para evitar pérdidas de última hora.
  • Busca un ahorro inteligente: Es más barato tener un Umbrella que enfrentarse a una demanda judicial solo.
  • Tiene ahorros, jubilaciones y otros activos invertidos que proteger.
  • Recibe invitados en su casa.
  • Tiene un hijo conductor (adolescente).
  • Organiza fiestas de pijamas, fiestas infantiles, comparte viajes con niños o permite que su hijo adolescente sea niñero.
  • Forma parte de una junta de voluntarios o participa en su asociación de propietarios de viviendas (HOA).
  • Utiliza activamente las redes sociales o tiene hijos que las utilizan.
  • Tiene inmuebles propios para alquilar.
  • Viaja fuera de EE. UU.
  • Tiene una embarcación, un vehículo recreativo, una moto de nieve (snowmobile), un cuatriciclo (ATV), un carrito de golf u otro “juguete”.
  • Tiene mascotas.
  • Posee armas de fuego u otras armas recreativas.
  • Quiere tranquilidad para su familia. Los imprevistos ocurren, pero con el Seguro Paraguas (Umbrella Insurance), tu familia está protegida.

¿Qué no cubre Umbrella Insurance?

Es importante que recuerdes que Umbrella no lo cubre todo. Así que fíjate en:

  • Daños intencionados a la propiedad
  • Actividades ilegales
  • Terremotos e inundaciones (en la mayoría de los casos)

Umbrella Insurance no cubre exposiciones que tampoco están cubiertas por las pólizas subyacentes (ya sea auto, hogar o barco). Por lo tanto, es importante garantizar que cuentas con suficiente cobertura para tu hogar, autos y pertenencias personales, incluso si tienes una póliza de Umbrella.

Además, el seguro personal siempre está separado del seguro comercial, por lo que si has vinculado una póliza Umbrella a un seguro personal, ten en cuenta que la cobertura no se extiende a tus actividades comerciales o profesionales. No obstante, puedes contratar una póliza comercial aparte.

El Seguro Paraguas (Umbrella Insurance) es el blindaje que necesitas para disfrutar de lo mejor de EE. UU. sin temor a las pesadillas financieras. Considéralo una inversión para tu tranquilidad. Al fin y al cabo, con el paraguas abierto, ¡La tormenta no hará más que refrescarte!

¿Quién necesita un Umbrella Insurance?

Umbrella Insurance no es exigido por la ley, pero a menudo lo contratan personas que tienen muchos bienes que proteger o una alta probabilidad de ser demandados judicialmente.

Puede valer la pena contratar la cobertura de Umbrella Insurance si tú:

  • Tienes propiedades
  • Tienes hijos adolescentes (y con redes sociales)
  • Tiene ahorros significativos u otros activos.
  • Tienes una piscina, jacuzzi, sauna
  • Eres un landlord (arrendador)
  • Tiene un conductor sin experiencia en casa
  • Practicas deportes en los que puedas lesionar fácilmente a otros (como la caza, el esquí o el surf)
  • Perteneces a la junta directiva de una ONG
  • Publicas regularmente análisis de productos y negocios.
  • Tienes perros, caballos u otros animales grandes.
  • Administras un fondo familiar
  • Organizas grandes fiestas en tu casa.
  • Tienes empleados en casa

¿Cuánta cobertura de Umbrella necesito?

Al seleccionar la cantidad correcta de cobertura, hay algunas cosas que debes considerar.

Valor de tus activos: una póliza integral debe cubrir al menos tu patrimonio neto; esto suele ser lo que puedes perder en una demanda judicial.

Pérdida potencial de ingresos futuros: tus ingresos futuros también podrían estar en riesgo en una demanda judicial de gran magnitud. Incluso si tienes ingresos limitados ahora, considera tus posibles ingresos futuros. Por ejemplo, si eres estudiante de medicina, debes considerar tu potencial de ingresos futuros.

Un largo proceso judicial es estresante y puede arruinar tu reputación, independientemente de si el caso es infundado o no. Tener una póliza Umbrella no te ahorrará el dolor de cabeza, pero al menos te ahorrará el dinerito que tanto te ha costado ganar.

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