Umbrella Insurance: seu guarda-chuva contra custos extras

Não podemos evitar todos os imprevistos, e infelizmente, nem os acidentes. É por causa disso que adquirimos seguro de responsabilidade ou Personal Liability. Ele pode evitar um rombo no orçamento familiar, caso você acidentalmente cause ferimentos graves ou danos materiais a outras pessoas.

Mas a rede de segurança do seguro de responsabilidade só se estende até os limites de cobertura em sua apólice de seguro auto ou residencial. Se você tiver ativos significativos, como uma poupança gorda ou investimentos diversos, que podem ser perdidos em uma ação judicial, precisará de níveis mais altos de seguro de responsabilidade civil. 

É aí que entra o Umbrella Insurance, ou na tradução literal, seguro guarda-chuva. Uma apólice abrangente, projetada para ajudar a evitar a ruína financeira devido a um evento catastrófico pelo qual você é financeiramente responsável.

Pense nele como um guarda-chuva gigante que cobre, além da chuva, a tempestade inteira! Ou seja, ela é uma proteção ampla que pode te ajudar em momentos inesperados.

Ele complementa o seguro residencial e de carro, blindando seu bolso (e sua cabeça) de imprevistos que podem transformar aquele “oops” num pesadelo financeiro.

O que é o Umbrella Insurance? 

Umbrella Insurance é um seguro extra que oferece proteção além dos limites existentes e das coberturas de outras apólices. Ele pode fornecer cobertura para lesões, danos materiais, certos processos judiciais e situações em que você é considerado responsável por algum dano.

Alguns segurados precisam de limites mais altos de cobertura de responsabilidade do que podem ser fornecidos por suas apólices de seguro de carro ou de seguro residencial. Essa necessidade pode ser atendida por meio de uma apólice Umbrella, que tem dois propósitos importantes:

  • Fornecer seguro de responsabilidade adicional ao de outras apólices 
  • Cobrir algumas perdas excluídas pelo seguro de responsabilidade subjacente

Os limites de cobertura para uma apólice Umbrella pessoal começam em US$ 1 milhão.

Como o Umbrella Insurance funciona? 

Uma apólice de responsabilidade extra fornece cobertura adicional quando um sinistro excede os limites de seguro de uma apólice subjacente. 

Por exemplo, você é responsável por um acidente de trânsito que envolveu outros carros, e sua apólice de seguro auto fornece $250.000 em cobertura. Porém, o custo do sinistro exige $500.000, nesse momento, em vez de ter que bancar do seu bolso os $250.000 adicionais, sua apólice de Umbrella vai cobrir para você.

Mas que fique claro, a cobertura de Umbrella só passa a valer quando você atinge o limite da responsabilidade na sua apólice original. O que significa que se você permitir que sua apólice de seguro auto, ou residencial expire, o seu seguro extra pagará apenas o custo extra. Você é responsável por pagar os danos até o limite da apólice cancelada antes que a apólice de Umbrella assuma.

Por exemplo, se você tiver uma apólice de Umbrella Insurance de $1 milhão a partir da cobertura de liability da apólice de casa, que tem o limite de pelo menos $250.000. Após a emissão da apólice de Umbrella, ela tem uma perda de responsabilidade de $300.000, porém a sua apólice de Homeowner está vencida. A apólice de Umbrella só pagará o excesso de $50.000, a segurada é pessoalmente responsável pelos $250.000, já que a primeira apólice está suspensa. 

Mas, afinal, o que o Umbrella Insurance cobre?

Vamos imaginar um churrasco no seu quintal, pelada com os amigos até que alguém isola a bola que quebra a janela e machuca alguém do outro lado. Se a conta do hospital for mais alta que o seu limite de responsabilidade, com o Umbrella Insurance você ainda estará coberto e livre de um prejuízo financeiro inesperado. 

E não para por aí! Ele também cobre:

  • Danos à propriedade de terceiros: Acidentes na casa, na piscina, com o carro… Se causar dano a alguém, o Umbrella de ampara.
  • Despesas médicas de terceiros: Se alguém se machuca na sua propriedade ou em um acidente causado por você, o Umbrella tá lá para cuidar das contas.
  • Diferença na cobertura do seguro auto: Bateu o carro e o limite não cobre tudo? O Umbrella entra na jogada para te proteger.
  • Roubo de identidade: Tem  medo de hackers? Umbrella te cobre pra enfrentar essa encrenca também.

Quem deve ter Umbrella Insurance?

O Umbrella é ideal pra quem:

  • Tem um patrimônio construído, já conquistou uma casa própria, e outras propriedades
  • Se preocupa com processos judiciais. Incidentes acontecem e o Umbrella existe para evitar prejuízos de última hora
  • Busca economia inteligente: É mais barato ter um Umbrella do que enfrentar um processo sozinho.
  • Tem poupanças, previdência e outros ativos investidos para proteger
  • Recebe convidados em sua casa
  • Tem um filho motorista (adolescente)
  • Organiza festas do pijama, festas infantis, compartilhe caronas com crianças ou permita que seu filho adolescente seja babá
  • Serve em um conselho voluntário ou participe de seu HOA
  • Utiliza as redes sociais ativamente, ou tem filhos que usam
  • Tem imóveis próprios para alugar
  • Viaja para fora dos EUA
  • Possuir uma embarcação, um trailer, um snowmobile, um quadriciclo, um carrinho de golfe ou outro “brinquedo”
  • Tem animais de estimação
  • Possui armas de fogo ou outras armas recreativas
  • Quer tranquilidade pra família. Imprevistos acontecem, mas com o Umbrella Insurance, sua família fica protegida.

O que o Umbrella Insurance não cobre?

É importante lembrar que o Umbrella não cobre tudo. Fique atento a:

  • Danos intencionais à propriedade
  • Atividades ilegais
  • Terremotos e inundações (na maioria dos casos)

O Umbrella Insurance não cobre exposições que as apólices subjacentes (seja carro, casa ou barco) também não cobrem. Portanto, é importante garantir que você tenha cobertura de propriedade suficiente para sua casa, carros e pertences pessoais – mesmo quando você tem uma apólice de Umbrella. 

Além disso, seguro pessoal é sempre separado de seguro comercial, portanto, se você vinculou uma apólice de Umbrella a um seguro pessoal, esteja ciente de que a cobertura não se estende às suas atividades comerciais ou profissionais. No entanto, você pode obter uma apólice comercial separada.

O Umbrella Insurance é a blindagem que faltava pra você curtir o melhor dos EUA sem medo dos pesadelos financeiros. Pense nele como um investimento em paz de espírito. Afinal, com o guarda-chuva aberto, a tempestade só vai te refrescar!

Quem precisa de Umbrella Insurance?

O Umbrella Insurance não é exigido por lei, mas é frequentemente adquirido por pessoas que têm muitos ativos para proteger ou uma grande chance de serem processadas. 

Pode valer a pena adquirir uma cobertura de Umbrella se você:

  • Tem propriedades
  • Tem filhos adolescentes (e com redes sociais)
  • Tem economias significativas ou outros ativos.
  • Tem uma piscina, jacuzzi, sauna
  • É um landlord (senhorio)
  • Tem um motorista inexperiente em casa
  • Pratica esportes em que você pode facilmente ferir outras pessoas (como caça, esqui ou surf)
  • Integra o conselho de uma ONG
  • Publica regularmente análises de produtos e negócios
  • Tem cães, cavalos ou outros animais de grande porte
  • Administra um fundo familiar
  • Organiza grandes festas em sua casa.
  • Tem funcionários em casa

Quanta cobertura de Umbrella eu ​​preciso?

Ao selecionar a quantidade certa de cobertura, há algumas coisas a considerar.

Valor de seus ativos: uma apólice abrangente deve cobrir pelo menos seu patrimônio líquido – geralmente é isso que você pode perder em uma ação judicial.

Potencial perda de renda futura: sua renda futura também pode estar em risco em um grande processo judicial. Mesmo que você tenha uma renda limitada agora, considere sua renda futura potencial. Por exemplo, se você é um estudante de medicina, deve considerar seu potencial de ganhos futuros.

Um longo processo judicial é estressante e pode arruinar a sua reputação, independentemente do processo ser ou não infundado. Ter uma apólice Umbrella não vai te livrar da dor de cabeça, mas pelo menos, vai poupar o seu suado dinheirinho. 

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O Seguro Umbrella é a blindagem que faltava pra você curtir o melhor dos EUA sem medo dos pesadelos financeiros. Pense nele como um investimento em paz de espírito. Afinal, com o guarda-chuva aberto, a tempestade só vai te refrescar!

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