Se você já cotou, simulou ou contratou um seguro residencial, provavelmente já ouviu falar em Actual Cash Value, já que essa opção faz parte do seu Homeowners Insurance e da sua cobertura de Personal Property. 

O que é Homeowners Insurance?

Homeowners Insurance é o seguro residencial que se assemelha em vários aspectos, seja para proprietários de casa, Renters (inquilinos) ou ou proprietários de apartamento. Esse tipo de seguro tem algumas variações e há sempre uma opção que se encaixa na sua situação. 

As apólices de seguro residencial costumam vir com as seguintes coberturas: 

  • Home insurance: o seguro do seu patrimônio
  • Personal property: o seguro dos seus pertences
  • Personal liability: sua segurança jurídica. 

O que é Personal Property Coverage?

A cobertura de bens pessoais é uma parte essencial do seu seguro residencial.  Ela protege financeiramente os seus pertences dentro da sua casa e melhor, fora de casa também. 

O que é Actual Cash Value? Como funciona?

Tanto para os seus bens pessoais como para a estrutura da sua casa, você tem duas opções de recebimento da sua indenização, caso algo terrível aconteça. As opções são:

  • Actual cash Value (valor real)
  • Replacement cost (custos de substituição)

Actual Cash Value pode ser traduzido como “Valor Real em Dinheiro” é calculado pelo valor do custo de reposição menos a depreciação da sua propriedade danificada (ou roubada) no momento do sinistro, ou seja, a seguradora reembolsará o valor dos itens no momento do dano, considerando desvalorização por tempo e por uso. 

Uma forma de pensar é que o valor reembolsado nessa modalidade de Personal Property, é o valor que você venderia aquela propriedade, não o valor que você compraria uma nova. 

O valor real em dinheiro não é o mesmo que o valor de mercado. Muitas vezes, o valor de mercado da sua casa é muito maior do que o valor real em dinheiro da casa porque não leva em consideração a depreciação.

Como é calculado o valor real em dinheiro?

Aí você pode estar pensando se essa cobertura vale mesmo a pena, a melhor resposta é: depende. O Actual Cash Value (ACV) pode ser uma boa opção em casos específicos, até porque o valor do seu prêmio acaba sendo bem abaixo ao da cobertura de custos de substituição. 

Entendendo como o cálculo funciona, você pode identificar qual a melhor escolha no seu caso. 

Digamos que você segura sua casa pelo ACV e paga suas taxas certinhas por anos. Um belo dia, uma ventania destrói seu telhado, ele já tem 12 anos, e os reparos custam $15.000.

A sua seguradora não será responsável por pagar todos os danos, ela apenas pagará o valor do seu telhado no momento da ventania. O cálculo utilizado para descobrir os anos de uso restantes em seu telhado e seu valor depreciado costuma ser o seguinte: 

R × (E – C) / E = ACV

R = custo de reposição do item

E = expectativa de vida útil do item

C = vida atual do item

ACV = valor real em dinheiro

Portanto, se o seu telhado tem uma vida útil prevista de 15 anos, o valor real em dinheiro chega a:

$ 15.000 x (15-12) / 15 = $ 3.000

O valor restante para o reparo deve sair do seu bolso, ou seja, o que você economizou em anos de prêmios baixos, podem ser necessários neste momento. 

Se você tiver optado pela cobertura de custo de substituição, apenas sua franquia será subtraída do seu pagamento.

Quando se aplicam as coberturas? 

A cobertura Replacement Cost, ou cobertura de custo de reposição, costuma ser aplicada para a estrutura física de sua casa, isso pode te trazer mais segurança no sentido de garantir que você continuará tendo um lugar para morar depois de um evento catastrófico. 

Porém, as apólices padrão de seguro residencial costumam incluir o Actual Cash Value para os seus bens pessoais, já que esses podem se depreciar rapidamente. Porém, dificilmente isso valerá a pena, já pensou quanto você receberá de valor atual se roubarem seu celular comprado há 2 anos? Será possível comprar um novo, do mesmo estilo, com o valor do antigo? Se você vender um telefone com 2 anos de uso o valor arrecadado compra um celular novinho em folha?

Em que situação o Actual Cash Value pode valer a pena?

Para algumas pessoas, fazer um seguro de propriedade pelo valor real em dinheiro pode fazer sentido. 

Por exemplo, você pode optar por essa modalidade se:

  • Você gosta e costuma fazer os reparos da sua casa. 
  • Você se sente confortável substituindo sua propriedade por itens antigos ou usados, que costumam ser mais acessíveis.
  • Seu orçamento é restrito e você não pode se comprometer com prêmios mais altos. 

A cobertura de Actual Cash Value geralmente é mais barata, portanto, essa opção pode te ajudar a economizar dinheiro agora, sempre lembrando que há um custo em potencial para você mais tarde.

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