{"id":3799,"date":"2021-12-09T00:00:00","date_gmt":"2021-12-09T05:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/?p=3799"},"modified":"2024-09-30T20:02:36","modified_gmt":"2024-10-01T00:02:36","slug":"the-great-hunt","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/the-great-hunt\/","title":{"rendered":"The Great Hunt \u2014 Uma breve hist\u00f3ria das vari\u00e1veis de classifica\u00e7\u00e3o de autom\u00f3veis"},"content":{"rendered":"\n

Na Breezy Seguros, n\u00f3s valorizamos bons conte\u00fados. Quando achamos que o texto \u00e9 imperd\u00edvel, reproduzimos, traduzimos e damos o cr\u00e9dito merecido. O texto a seguir foi publicado pela revista \u2018Contingencies<\/a>\u2019, publica\u00e7\u00e3o da American Academy of Actuaries e escrito por James P. Lynch, MAAA, FCAS, propriet\u00e1rio da James Lynch, Casualty Actuary.\u00a0\u00a0<\/a><\/p>\n\n\n\n

Boa leitura!<\/p>\n\n\n\n

Traga aquele velho Buick Roadmaster para a bomba de gasolina em 1944 e voc\u00ea obter\u00e1 o servi\u00e7o: um atendente, talvez uma equipe deles, verificar\u00e1 o \u00f3leo, limpar\u00e1 o p\u00e1ra-brisa, garantir\u00e1 que os pneus tenham ar.<\/p>\n\n\n\n

Mas talvez voc\u00ea n\u00e3o consiga muita gasolina, principalmente se o para-brisa tiver um adesivo com uma poderosa letra A<\/strong>. Havia uma guerra mundial em andamento, ent\u00e3o era a \u00e9poca do racionamento de combust\u00edvel. As for\u00e7as armadas precisavam do petr\u00f3leo para lutar. Cada gota que ca\u00eda em seu tanque n\u00e3o estava abastecendo os tanques Sherman do ex\u00e9rcito ou as fortalezas voadoras da Marinha.<\/p>\n\n\n\n

Tudo o que aquele adesivo lhe deu foram tr\u00eas gal\u00f5es de chumbo. (Na \u00e9poca, era tudo com chumbo.) Aquele adesivo de racionamento e a quantidade de combust\u00edvel que ele representava marcaram o nascimento de uma avalia\u00e7\u00e3o rigorosa do seguro de autom\u00f3veis nos Estados Unidos. \u00c9 uma hist\u00f3ria fascinante por si s\u00f3, repleta de falsos in\u00edcios que mostram como at\u00e9 mesmo as primeiras vari\u00e1veis \u200b\u200bde classifica\u00e7\u00e3o precisavam das caracter\u00edsticas que os atu\u00e1rios reconhecem como cr\u00edticas para o que torna uma vari\u00e1vel de classifica\u00e7\u00e3o eficaz.<\/p>\n\n\n\n

Hoje, de acordo com o Insurance Information Institute, os autom\u00f3veis particulares representam cerca de 40% dos pr\u00eamios de propriedade \/ acidentes dos EUA, ent\u00e3o \u00e9 dif\u00edcil imaginar o in\u00edcio do s\u00e9culo 20, quando o seguro de autom\u00f3veis era, at\u00e9 certo ponto, uma reflex\u00e3o atuarial tardia. A maior parte da movimenta\u00e7\u00e3o foi no seguro de acidentes de trabalho (workers\u2019 compensation), o sistema criado pelo governo projetado para modular pr\u00eamios a indiv\u00edduos devastados pela era industrial. Atrav\u00e9s das duas primeiras d\u00e9cadas dos Proceedings of the Casualty Actuarial Society<\/em> era not\u00e1vel que os primeiros atu\u00e1rios estavam analisando e modificando como fazer seu trabalho, ensinando uns aos outros como precificar e reter o workers\u2019 compensation.<\/p>\n\n\n\n

 Os atu\u00e1rios de sinistros sabiam, \u00e9 claro, que alguns empregos eram mais arriscados do que outros, e sabiam que alguns empregadores ofereciam locais de trabalho mais seguros do que outros. Eles tiveram que aprender a quantificar o risco – criar os conjuntos de dados e calcular e correlacionar antes que houvesse computadores.<\/p>\n\n\n\n

E havia menos matem\u00e1tica para apoiar. Os conceitos de probabilidade j\u00e1 existiam h\u00e1 algumas centenas de anos, mas a estat\u00edstica matem\u00e1tica era relativamente nova. Conceitos-chave no projeto experimental estavam apenas sendo desenvolvidos, e a credibilidade estat\u00edstica – uma pedra angular da precifica\u00e7\u00e3o de baixas – era uma nova \u00e1rea de pesquisa. Os atu\u00e1rios tiveram que descobrir e, em seguida, ensinar uns aos outros o que hoje chamar\u00edamos de b\u00e1sico.<\/p>\n\n\n\n

Foi dif\u00edcil coletar dados. Tudo foi registrado em papel. Foi dif\u00edcil criar um conjunto de dados. N\u00e3o havia computadores. Era dif\u00edcil saber o que colocar em um conjunto de dados. Que informa\u00e7\u00f5es pareciam prever a probabilidade de uma reclama\u00e7\u00e3o?<\/p>\n\n\n\n

O seguro de autom\u00f3veis estava no in\u00edcio na \u00e9poca, embora estivesse crescendo rapidamente. O n\u00famero de ve\u00edculos registrados nos Estados Unidos cresceu para 10,4 milh\u00f5es em 1921, de 3,5 milh\u00f5es cinco anos antes. O seguro n\u00e3o era exigido – isso n\u00e3o come\u00e7ou at\u00e9 a d\u00e9cada de 1920 e realmente n\u00e3o se parecia com o que vemos hoje at\u00e9 a d\u00e9cada de 1960 – mas o conceito de responsabilidade (liability) estava bem estabelecido, ent\u00e3o o seguro era uma boa maneira de proteger seus outros ativos. <\/p>\n\n\n\n

Tabela 1. Pr\u00eamios de Liability e Property Damages<\/p>\n\n\n\n

Para fins de classifica\u00e7\u00e3o de liability e danos \u00e0 propriedade de carros de passeio apenas, as faixas de pre\u00e7os foi agrupada da seguinte forma: <\/p>\n\n\n\n

Grupo                                          Faixa de Pre\u00e7o <\/p>\n\n\n\n

I\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026.$0 – $1.199<\/p>\n\n\n\n

II\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026.1.200 – 2.499<\/p>\n\n\n\n

III\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u20262.500 – 3,499<\/p>\n\n\n\n

IV\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026\u2026…3.500 ou mais
<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure><\/div>\n\n\n\n

Mesmo assim, era uma \u00e9poca mais simples. Como prova, a Tabela 1 representa o cart\u00e3o de classifica\u00e7\u00e3o (rating) de todos os Estados Unidos para liability de seguro auto particular em 1919. Existem duas vari\u00e1veis \u200b\u200bde classifica\u00e7\u00e3o. As tabelas de classifica\u00e7\u00e3o de 1 a 7 representam os territ\u00f3rios de classifica\u00e7\u00e3o. Os quatro grupos representam o pre\u00e7o de tabela do autom\u00f3vel.<\/p>\n\n\n\n

O sistema de classifica\u00e7\u00e3o de duas vari\u00e1veis \u200b\u200bilustrado acima persistiu por d\u00e9cadas. Uma vari\u00e1vel sempre foi territ\u00f3rio. A outra vari\u00e1vel … bem, variava. Os atu\u00e1rios tentavam um. Quando n\u00e3o funcionava, eles tentavam outro, depois outro. Eles tentaram a pot\u00eancia do motor e, em seguida, o pre\u00e7o de tabela do ve\u00edculo. Eventualmente, os fabricantes foram agrupados em um dos quatro s\u00edmbolos de classifica\u00e7\u00e3o, rotulados W, X, Y e Z. Em seguida, Z foi eliminado e W e X foram fundidos, ent\u00e3o todo o esquema foi abandonado.<\/p>\n\n\n\n

O tempo todo, os atu\u00e1rios conheciam uma fonte para taxas mais precisas: o motorista. J\u00e1 em 1922, o atu\u00e1rio A.L. Kirkpatrick reconheceu que o motorista “\u00e9 de longe o maior risco a ser considerado na subscri\u00e7\u00e3o de autom\u00f3veis”. Infelizmente, \u201cn\u00e3o houve uma solu\u00e7\u00e3o satisfat\u00f3ria apresentada para obter as informa\u00e7\u00f5es que permitiriam ao segurador determinar quais motoristas s\u00e3o bons e quais s\u00e3o ruins\u201d. <\/p>\n\n\n\n

N\u00e3o que eles n\u00e3o tenham tentado. Um plano de 1929 ofereceu um cr\u00e9dito de 10% aos motoristas que ficassem sem acidentes por dois anos. Isso tamb\u00e9m falhou.<\/p>\n\n\n\n

A descoberta veio em Connecticut. O DMV estadual notou que de 1932 a 1936, os motoristas com menos de 25 anos estavam envolvidos em 37% mais acidentes e 62% mais acidentes fatais do que o motorista m\u00e9dio.<\/p>\n\n\n\n

Em 1939, um novo esquema de classifica\u00e7\u00e3o nasceu. Pol\u00edticas cobrindo autom\u00f3veis de baixa quilometragem, sem motoristas com menos de 25 anos, e que n\u00e3o eram usados \u200b\u200bpara neg\u00f3cios eram Classe A-1. Outros autom\u00f3veis n\u00e3o comerciais eram da Classe A. Os ve\u00edculos usados \u200b\u200bpara neg\u00f3cios eram da Classe B. Aqui est\u00e3o os pr\u00eamios puros por danos \u00e0 propriedade por classe de 1939 a 1941. <\/p>\n\n\n\n

Ano da ap\u00f3lice <\/td>A-1<\/td>A<\/td>B<\/td><\/tr>
1939<\/td>$2,44<\/td>$3,83<\/td>$5,48<\/td><\/tr>
1940<\/td>$2,87<\/td>$4,31<\/td>$5,35<\/td><\/tr>
1941<\/td>$3,19<\/td>$4,81<\/td>$5,95<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Observe como a Classe A-1 (baixa quilometragem, sem jovens motoristas) superou consistentemente as outras classes.<\/p>\n\n\n\n

Claro, voc\u00ea n\u00e3o pode dizer por que teve um desempenho melhor: foi a exig\u00eancia de baixa quilometragem ou a aus\u00eancia de jovens motoristas?<\/p>\n\n\n\n

Observe tamb\u00e9m o \u00faltimo ano da ap\u00f3lice: 1941, o ano em que os Estados Unidos entraram na Segunda Guerra Mundial.<\/p>\n\n\n\n

O racionamento de combust\u00edvel veio logo em seguida. Havia uma mir\u00edade de adesivos de racionamento, mas vamos nos concentrar em tr\u00eas. Os ve\u00edculos com adesivo A foram limitados a tr\u00eas gal\u00f5es por semana. Os ve\u00edculos com adesivo B eram para os passageiros e os ve\u00edculos com adesivo C eram para uso comercial. Os ve\u00edculos com os adesivos B e C recebiam mais combust\u00edvel.<\/p>\n\n\n\n

Usando os adesivos, as seguradoras podiam determinar, pelo menos aproximadamente, quantos quil\u00f4metros um carro foi percorrido. Aqueles tr\u00eas gal\u00f5es s\u00f3 permitiam que os ve\u00edculos com adesivo A percorressem cerca de 80 quil\u00f4metros por semana. Os ve\u00edculos com adesivos B e C podiam ir muito mais longe.<\/p>\n\n\n\n

Aqui est\u00e3o os pr\u00eamios puros para carros particulares em Massachusetts durante os dois anos de guerra, por tipo de adesivo de racionamento:<\/p>\n\n\n\n

Ano <\/td>Adesivo A<\/td>Adesivo B<\/td>Adesivo C<\/td><\/tr>
1943<\/td>$9,35<\/td>$11,43<\/td>$17,41<\/td><\/tr>
1944<\/td>$11,68<\/td>$12,67<\/td>$18,12<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Os adesivos – representando os quil\u00f4metros percorridos – eram notavelmente preditivos. E os adesivos n\u00e3o levavam em considera\u00e7\u00e3o a idade do motorista.<\/p>\n\n\n\n

Reserve um momento para considerar, da perspectiva de, digamos, 1946, os fatos conhecidos:<\/p>\n\n\n\n

  • Connecticut mostrou que uma classe composta por motoristas mais velhos que n\u00e3o dirigiam muito tinha uma experi\u00eancia favor\u00e1vel.<\/li>
  • Massachusetts mostrou que, independentemente da idade, pessoas que n\u00e3o dirigiam muito tinham experi\u00eancias favor\u00e1veis.<\/li><\/ul>\n\n\n\n

    A conclus\u00e3o, pelo menos para algumas pessoas: a milhagem era preditiva; idade n\u00e3o era. N\u00e3o havia necessidade de sobretaxar os jovens condutores.<\/p>\n\n\n\n

    S\u00f3 havia uma coisa que essas pessoas esqueceram: havia uma guerra acontecendo<\/strong>!<\/p>\n\n\n\n

    Essa guerra foi travada, esmagadoramente, por jovens. Os Estados Unidos tinham 6 milh\u00f5es de homens entre 20 e 24 anos no final da guerra. Pouco mais da metade, 3,1 milh\u00f5es, estavam nas for\u00e7as armadas. Em contraste, cerca de 0,5% das mulheres nessa faixa et\u00e1ria estavam no servi\u00e7o militar. <\/p>\n\n\n\n

    Quando aqueles homens estavam lutando em Iwo Jima e Bastogne, eles n\u00e3o estavam dirigindo em Iowa City e Baton Rouge. Com menos motoristas jovens na estrada, a vari\u00e1vel idade perdeu seu poder preditivo.<\/p>\n\n\n\n

    Com o fim da guerra, \u00e9 claro, o racionamento de combust\u00edvel acabou. As seguradoras continuavam sedentas por dados de quilometragem, mas precisavam de um novo proxy.<\/p>\n\n\n\n

    Massachusetts saiu \u00e0 frente. O estado instruiu as seguradoras a coletar informa\u00e7\u00f5es sobre a idade do motorista e a quilometragem esperada dos carros, fazendo com que corretores e agentes obtivessem um question\u00e1rio assinado. Considere como deve ter sido dif\u00edcil de administrar. Agentes se reunindo com clientes, enviando formul\u00e1rios, enviando lembretes, coletando as devolu\u00e7\u00f5es e enviando-as ou seu resumo para um escrit\u00f3rio local que as recolhia e alimentava bancos de dados (n\u00e3o computadorizados).<\/p>\n\n\n\n

    Tudo por um resultado \u00e0s avessas, porque a situa\u00e7\u00e3o mudou novamente. A idade recuperou seu poder preditivo. Milhas dirigidas perdeu o seu.<\/p>\n\n\n\n

    O primeiro \u00e9 f\u00e1cil de entender. A guerra acabou. Os jovens voltaram para casa. Os menores de 25 anos dirigiam da mesma forma que os jovens dirigiam antes e, em maior ou menor grau, continuam a dirigir.<\/p>\n\n\n\n

    Tamb\u00e9m n\u00e3o \u00e9 muito dif\u00edcil ver o que aconteceu com a vari\u00e1vel de milhagem. A velha vari\u00e1vel – o adesivo – era objetiva. A menos que voc\u00ea pudesse obter quantidades prodigiosas de gasolina no mercado negro, o adesivo revelava quanto voc\u00ea dirigia. Depois da guerra, a milhagem foi uma estimativa um n\u00famero auto relatado em que a maioria das pessoas nem pensa. Ainda hoje: quantas milhas voc\u00ea dirige em um ano?<\/p>\n\n\n\n

    Os motoristas, mesmo os melhores intencionados, n\u00e3o estimavam com precis\u00e3o. E nem todos tinham as melhores inten\u00e7\u00f5es. Se voc\u00ea reportasse sua quilometragem abaixo da realidade, economizaria em seguro.<\/p>\n\n\n\n

    A experi\u00eancia mostra caracter\u00edsticas importantes das vari\u00e1veis \u200b\u200bde classifica\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

    • Elas devem ser objetivas. Tanto a idade quanto a quilometragem s\u00e3o objetivas. Voc\u00ea tem quantos anos voc\u00ea tem. Voc\u00ea dirige a dist\u00e2ncia que voc\u00ea dirige.<\/li>
    • T\u00e3o importante quanto: a vari\u00e1vel deve ser verific\u00e1vel. A idade foi f\u00e1cil de verificar: verifique a carteira de habilita\u00e7\u00e3o ou pegue a resposta do ano anterior e adicione um. A quilometragem era mais dif\u00edcil. As pessoas davam respostas erradas. Quaisquer que sejam as raz\u00f5es, a imprecis\u00e3o no autorrelato confundiu o valor preditivo da vari\u00e1vel.<\/li>
    • E uma li\u00e7\u00e3o final: uma vari\u00e1vel de classifica\u00e7\u00e3o deve ser barata de coletar e f\u00e1cil de administrar. Novamente, \u00e9 f\u00e1cil administrar a vari\u00e1vel de idade. Re\u00fana as informa\u00e7\u00f5es uma vez e pronto. A quilometragem \u00e9 mais complicada. A estimativa de milhas dirigidas do motorista \u00e9 dif\u00edcil de verificar. Voc\u00ea precisa de duas leituras do od\u00f4metro com intervalo de um ano, e voc\u00ea precisa delas todos os anos. E considere todo o trabalho em Massachusetts, todos aqueles registros, toda aquela coleta, compara\u00e7\u00e3o, transcri\u00e7\u00e3o, relat\u00f3rios. Era claramente caro, mas n\u00e3o o suficiente.<\/li><\/ul>\n\n\n\n

      O conceito de classifica\u00e7\u00e3o por quilometragem diminuiu, com tentativas ocasionais de reviv\u00ea-lo. Na d\u00e9cada de 1990, por exemplo, a Calif\u00f3rnia considerou aumentar o pre\u00e7o da gasolina para adquirir seguro – pague na bomba. O consumo de combust\u00edvel teria agido como um proxy para as milhas percorridas. A proposta nunca entrou em vigor.<\/p>\n\n\n\n

      Hoje, a telem\u00e1tica tornou o monitoramento da quilometragem muito mais simples. Os segurados podem permitir que um dispositivo em seu carro – geralmente o smartphone do motorista – relate informa\u00e7\u00f5es de viagem \u00e0 seguradora: onde o carro \u00e9 dirigido, a que dist\u00e2ncia e a que velocidade, entre outras coisas. Mesmo assim, a seguradora pode ocasionalmente pedir ao cliente para relatar a leitura do od\u00f4metro – para se certificar de que ningu\u00e9m est\u00e1 manipulando os quil\u00f4metros percorridos por desligar o telefone ou deix\u00e1-lo em casa.<\/p>\n\n\n\n

      A busca por outras vari\u00e1veis de classifica\u00e7\u00e3o continua. Leis que exigiam seguro de responsabilidade civil (liability) aumentaram o mercado e criaram conjuntos de dados maiores para an\u00e1lise. O surgimento dos computadores e seu poder cada vez maior tornou a pesquisa mais f\u00e1cil. Os insights matem\u00e1ticos tornaram mais f\u00e1cil isolar o poder preditivo de cada vari\u00e1vel, tanto isoladamente quanto em combina\u00e7\u00e3o com outras vari\u00e1veis. Preocupa\u00e7\u00f5es sociais geraram controv\u00e9rsia em algumas vari\u00e1veis, principalmente na pontua\u00e7\u00e3o de seguro com base em g\u00eanero e cr\u00e9dito. Mas as caracter\u00edsticas que fazem todas as vari\u00e1veis de classifica\u00e7\u00e3o funcionarem – devem ser objetivas, verific\u00e1veis e f\u00e1ceis de administrar – permanecem t\u00e3o firmes quanto no dia, mais de 75 anos atr\u00e1s, quando o atendente de gasolina olhou para o p\u00e1ra-brisa e viu um adesivo com A mai\u00fasculo.<\/p>\n\n\n\n

      Voltas e reviravoltas<\/h2>\n\n\n\n

      Os primeiros planos de classifica\u00e7\u00e3o eram um passeio tranquilo em compara\u00e7\u00e3o com a s\u00e9rie de fatores que os clientes enfrentam hoje. O desenvolvimento de fatores teve um grande sucesso atuarial e v\u00e1rios esfor\u00e7os que foram menos bem-sucedidos.<\/p>\n\n\n\n

      O sucesso: territ\u00f3rio de classifica\u00e7\u00e3o. Mesmo 100 anos atr\u00e1s, os atu\u00e1rios entenderam que onde voc\u00ea dirigia um carro afetava sua probabilidade de sofrer um acidente.<\/p>\n\n\n\n

      Mas eles lutaram para encontrar vari\u00e1veis \u200b\u200bque combinassem com o territ\u00f3rio.<\/p>\n\n\n\n

      Primeiro: pot\u00eancia do motor. Os atu\u00e1rios entenderam que a velocidade mata, mesmo quando a velocidade est\u00e1 abaixo de 30 mph. Eles calcularam a pot\u00eancia baseada em f\u00f3rmulas da Society of Automobile Engineers. Isso funcionou por um tempo, mas alguns fabricantes mudaram a forma de construir os motores. A f\u00f3rmula parou de funcionar.<\/p>\n\n\n\n

      Segundo: o pre\u00e7o de tabela do ve\u00edculo. Quanto mais caro o carro, dizia o racioc\u00ednio, mais r\u00e1pido ele poderia ir. Isso tamb\u00e9m n\u00e3o funcionou muito bem. Os pre\u00e7os dos carros estavam subindo, ent\u00e3o um carro mais novo – substancialmente o mesmo que seu predecessor do ano anterior – custaria mais para segurar.<\/p>\n\n\n\n

      Uma nova taxonomia surgiu: o s\u00edmbolo de classifica\u00e7\u00e3o. Os autom\u00f3veis foram classificados em cinco grupos, com base na marca do ve\u00edculo. Cada fabricante – contei 150 em um plano de classifica\u00e7\u00e3o de 1919 – foi classificado por tamanho e peso em quatro categorias, denotadas pelos s\u00edmbolos W, X, Y e Z. Os ve\u00edculos W eram os menores. Z representava carros de luxo poderosos como o Rolls-Royce. Havia um quinto grupo para a Ford, que dominava o mercado na \u00e9poca. (Mais tarde, os Ford foram movidos para o W.)<\/p>\n\n\n\n

      Isso funcionou … por um tempo, e o sistema WXYZ evoluiu. Em meados da d\u00e9cada de 1920, era classificado de acordo com o pre\u00e7o de lista, peso de transporte, n\u00famero de cilindros e dist\u00e2ncia entre eixos. A vari\u00e1vel Z foi descartada. Em seguida, as vari\u00e1veis \u200b\u200bW e X foram combinadas. N\u00e3o demorou muito para que, como o atu\u00e1rio Lawrence Scammon escreveu anos depois, “um carro era um carro para fins de classifica\u00e7\u00e3o de seguro.” <\/p>\n\n\n\n

      O foco voltou-se cada vez mais para o motorista. No in\u00edcio, um desconto para um bom motorista ficava a crit\u00e9rio do segurador, mas sob um plano de classifica\u00e7\u00e3o de m\u00e9rito introduzido em 1929, os motoristas que estavam livres de sinistros por dois anos automaticamente ganhavam um desconto de 10%.<\/p>\n\n\n\n

      Esse plano tamb\u00e9m foi um fracasso. A classifica\u00e7\u00e3o por registro de dire\u00e7\u00e3o teve o mesmo problema que pode ter agora: muitos motoristas n\u00e3o t\u00e3o bons se qualificam. Foi estimado que um \u00fanico cliente ent\u00e3o fez uma reclama\u00e7\u00e3o de danos materiais uma vez a cada 12 anos. Uma matem\u00e1tica simples mostra que algo em torno de 85% dos motoristas obtiveram o desconto. E se 85% dos motoristas obt\u00eam desconto de 10%, os 15% restantes t\u00eam que pagar cerca de 50% de sobretaxa para cobrar o pr\u00eamio de que a seguradora precisa para cobrir todos os riscos. Assim, os subscritores e agentes encontraram maneiras de atrair ainda mais clientes para o desconto. Era o Lago Woebegon da subscri\u00e7\u00e3o: todos os riscos estavam acima da m\u00e9dia, com resultados previs\u00edveis. O plano de classifica\u00e7\u00e3o de m\u00e9rito foi retirado em 1932. <\/p>\n\n\n\n

      Ainda temos s\u00edmbolos de classifica\u00e7\u00e3o, embora seu desenvolvimento exija um pouco mais de an\u00e1lise do que antigamente. No Insurance Services Office (ISO), por exemplo, os fatores de dano f\u00edsico come\u00e7am com o pre\u00e7o de compra, mas depois contabilizam a experi\u00eancia do ve\u00edculo. (Alguns modelos t\u00eam maior probabilidade de sofrer uma batida. Alguns custam mais para consertar.) Ajustes adicionais refletem os resultados de um modelo preditivo que incorpora fatores como peso total e tipo de chassi. Para liability, o s\u00edmbolo reflete a experi\u00eancia e os resultados de um modelo preditivo.<\/p>\n\n\n\n

      As primeiras dificuldades trouxeram li\u00e7\u00f5es importantes. Vari\u00e1veis \u200b\u200bde classifica\u00e7\u00e3o precisam ser testadas novamente; o que funcionou no ano passado pode n\u00e3o funcionar neste ou no pr\u00f3ximo. E os atu\u00e1rios devem estar dispostos a ajustar e abandonar vari\u00e1veis \u200b\u200bque n\u00e3o funcionam.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      Na Breezy Seguros, n\u00f3s valorizamos bons conte\u00fados. Quando achamos que o texto \u00e9 imperd\u00edvel, reproduzimos, traduzimos e damos o cr\u00e9dito merecido. O texto a seguir foi publicado pela revista \u2018Contingencies\u2019, publica\u00e7\u00e3o da American Academy of Actuaries e escrito por James P. Lynch, MAAA, FCAS, propriet\u00e1rio da James Lynch, Casualty Actuary.\u00a0\u00a0 Boa leitura! Traga aquele velho […]<\/p>\n","protected":false},"author":16,"featured_media":3803,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_uag_custom_page_level_css":"","footnotes":""},"categories":[676],"tags":[971,973,972],"class_list":["post-3799","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-historia-e-cultura","tag-classificacao-de-seguro","tag-historia","tag-insurance-rates"],"acf":[],"uagb_featured_image_src":{"full":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros.png",1024,576,false],"thumbnail":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros-150x150.png",150,150,true],"medium":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros-300x169.png",300,169,true],"medium_large":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros-768x432.png",768,432,true],"large":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros.png",1024,576,false],"1536x1536":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros.png",1024,576,false],"2048x2048":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros.png",1024,576,false],"alm-thumbnail":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros-150x150.png",150,150,true],"gform-image-choice-sm":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros.png",300,169,false],"gform-image-choice-md":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros.png",400,225,false],"gform-image-choice-lg":["https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-content\/uploads\/sites\/5\/2021\/12\/BRZ_CAPA_crros.png",600,338,false]},"uagb_author_info":{"display_name":"marketing44567821","author_link":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/author\/marketing44567821\/"},"uagb_comment_info":0,"uagb_excerpt":"Na Breezy Seguros, n\u00f3s valorizamos bons conte\u00fados. Quando achamos que o texto \u00e9 imperd\u00edvel, reproduzimos, traduzimos e damos o cr\u00e9dito merecido. O texto a seguir foi publicado pela revista \u2018Contingencies\u2019, publica\u00e7\u00e3o da American Academy of Actuaries e escrito por James P. Lynch, MAAA, FCAS, propriet\u00e1rio da James Lynch, Casualty Actuary.\u00a0\u00a0 Boa leitura! Traga aquele velho…","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3799","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/users\/16"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3799"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3799\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3805,"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3799\/revisions\/3805"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3803"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3799"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3799"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/breezyseguros.com\/pt-br\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3799"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}