Si tienes una empresa en EE. UU., probablemente ya te hayas topado con los dos seguros de los que hablamos hoy: General Liability y Workers Compensation. ¿Para qué sirven? ¿Es necesario tener los dos? ¿Cómo saber cuál de los dos necesita tu empresa? 

En este artículo entenderás cómo funciona cada seguro y cómo protege a tu empresa y a tus empleados y, sobre todo, conocerás las ventajas de combinar ambos seguros.

¿Qué es el seguro de General Liability?

También conocido como seguro de responsabilidad civil, el seguro de General Liability protege la salud financiera de tu empresa.  El seguro ayudará a cubrir los costos o gastos cuando tu empresa sea considerada legalmente responsable de algún incidente.

Sin embargo, esta póliza no cubre las lesiones de los empleados. En cambio, el General Liability cubre los daños a terceros (no empleados), incluyendo:

  • Daños corporales sufridos por una persona en tu empresa o a causa de tu producto.
  • Daños que hayas causado accidentalmente a la propiedad de alguien.
  • Daños publicitarios ( calumnia, difamación o violación de marca).

Si te demandan por uno de estos hechos, el seguro pagará tu defensa jurídica y cualquier acuerdo o sentencia judicial, hasta el límite de responsabilidad de la póliza.

¿Qué es el Seguro de Accidentes de Trabajo (Workers’ Compensation)?

El Seguro de Accidentes de Trabajo, o Workers’ Compensation, es un seguro empresarial que indemniza económicamente a los empleados que han sufrido una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo. La mayoría de los estados exige a las empresas que proporcionen esta cobertura si tienen al menos un empleado. Las leyes varían en función de tu sector y del estado en el que vivas. Esta póliza cubre:

  • Indemnización a las personas que estaban a cargo del trabajador en caso de fallecimiento. 
  • Gastos médicos y de recuperación de los empleados que hayan sufrido accidentes laborales.
  • Mantenimiento de un empleado incapacitado para trabajar debido a una lesión o enfermedad cubierta.
  • Pagos de pensiones y gastos funerarios en caso de accidentes laborales mortales.
  • Gastos de responsabilidad civil si tu empresa es demandada por un accidente laboral.

Si no tienes empleados, esta cobertura puede servirte para cubrir cualquier accidente que te ocurra mientras realizas el trabajo para tu empresa.

Seguro de Responsabilidad Civil General vs. Seguro de Accidentes de Trabajo (General Liability vs. Workers Compensation)

Ya vimos que los dos seguros protegen tus operaciones de los gastos ocasionados por los accidentes que puedan sufrir tus empleados o las personas involucradas en el servicio y los daños a la propiedad de terceros, pero ¿Cuáles son las principales diferencias?

  • Workers Compensation protege a tus empleados, General Liability protege a tu empresa de reclamos de terceros sobre cuestiones de responsabilidad civil.
  • Ambos cubren las lesiones. Workers Comp. cubre las lesiones de los empleados, y General Liability cubre todas aquellas lesiones causadas por tu servicio o empleado a un no empleado, como un cliente, por ejemplo.
  • Workers Compensation está regulado por ley y es obligatorio en muchos estados. En cambio, General Liability no es exigido por la ley estatal, pero puede ser exigido por socios, clientes o prestamistas.

¿Debo contratar ambos seguros?

Para contar con un negocio sólido y con riesgos minimizados, lo ideal es disponer de ambas coberturas, ya que una póliza te protege de los reclamos en caso de que terceros resulten lesionados en tu propiedad o durante la ejecución de un servicio y la otra ayuda a tu empresa a cumplir con las leyes estatales y a proteger a tus empleados, que son tu mayor patrimonio.

La cobertura de Responsabilidad Civil General (General Liability) puede integrar un paquete de seguros comerciales, como el BOP, que también incluye un seguro de propiedad comercial, un seguro de interrupción de la actividad empresarial y otras coberturas adaptadas a tus operaciones. Contratar la cobertura de responsabilidad civil (liability), junto con otras coberturas, en un paquete comercial te proporcionará más seguridad y te ayudará a ahorrar en las tasas totales.

En cambio, el Seguro de Accidentes de Trabajo (Workers’ Compensation) es una póliza independiente que puedes contratarla por períodos específicos y para diferentes personas. El valor depende de tu sector, estado e indemnizaciones a trabajadores anteriores.

Si trabajas en un sector más tranquilo, como la contabilidad o el marketing, tu negocio se considerará menos arriesgado que el de alguien que trabaja en la construcción o se dedica a hacer entregas en motos. Las tasas de los seguros son siempre proporcionales a los riesgos.

¿Dónde puedo contratar ambos seguros?

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