Você já deve ter percebido que sua pontuação de crédito é como um cartão de visitas aqui nos EUA, certo?! O chamado credit score é um método consagrado pelo mercado de crédito para avaliar o risco de inadimplência em todo tipo de financiamento e avaliar você como pagador em diversas situações. A sua pontuação é um histórico revelador sobre o seu relacionamento com os credores que passaram pela sua vida.

Uma pontuação de crédito ruim não apenas levará a taxas de juros mais altas e menos opções de modalidades de empréstimos, mas também pode tornar mais difícil encontrar uma casa e adquirir determinados serviços. Em alguns casos, a sua pontuação pode influenciar o valor do seu seguro ou até ser usada como critério contra você na busca por emprego.

Infelizmente, por melhor pagador que você tenha sido ao longo da vida, no seu país de origem, você não pode transferir seu crédito para cá, na maioria dos casos você vai ter que construir o seu crédito por aqui mesmo. E diferente do Brasil, por exemplo, que quem tem menos dívidas tem mais crédito na praça, nos Estados Unidos, surpreendentemente, para conseguir mais crédito, é preciso fazer dívidas e claro, honrá-las.

Ou seja, se você chegou nos EUA agora, prepare-se para começar do zero, mas não desanime, existem diversas formas para construir o seu crédito, mesmo que demande um pouco de paciência. 

O que avaliam e quem calcula a pontuação de crédito?

A maioria dos modelos de pontuação leva em consideração:

  • Seu histórico de pagamento de empréstimos e cartões de crédito;
  • Quanto crédito rotativo você usa regularmente;
  • Há quanto tempo você mantém contas abertas;
  • Os tipos de contas que possui;
  • Com que frequência você solicita um novo crédito.
  • A avaliação do crédito é feita por 3 agências: TransUnion, Equifax e Experian.

6 passos para construir sua pontuação de crédito nos EUA

De acordo com o sistema de crédito americano, qualquer pessoa, iniciando a sua vida financeira, começa com uma pontuação de crédito (Credit Score) baixo. Seja um jovem, seja um imigrante recém chegado, vai precisar construir seu crédito aos poucos. 

E como construir essa pontuação de crédito e torná-la forte o suficiente para comprar uma casa, por exemplo? Ou para conseguir um empréstimo para começar o seu negócio?

Siga os 6 passos a seguir para construir o seu crédito na praça, no menor tempo possível.

1. Pague todas as suas contas em dia

Pague as suas contas sempre em dia, principalmente as de serviços domésticos: 

  • Água
  • Telefone 
  • TV à cabo
  • Internet
  • Energia
  • Gás

Priorize a quitação dessas contas antes de assumir qualquer outro compromisso financeiro. As contas em atraso ficam no seu histórico mesmo depois de regularizadas e são consideradas no momento da avaliação feita pelo banco, portanto, não é uma boa ideia se comprometer. Faça uma revisão nas suas contas fixas e programe os pagamentos de forma eficiente, aproveite para avaliar os gastos e verificar se todos são necessários e acessíveis. 

2. Mantenha as faturas de cartão de crédito abaixo do limite

Independente do limite que você tiver, o segredo é fechar o mês com menos de 30% de uso desse crédito, assim, quando fechar a fatura será reportado às empresas credoras que o saldo está baixo. Um baixo índice de utilização do crédito indica aos credores que você não estourou o limite do seu cartão e provavelmente sabe como administrar bem o crédito e suas finanças.

3. Verifique seus relatórios de crédito regularmente

Seus relatórios de pontuação de crédito são atualizados frequentemente para refletir os novos dados que foram compartilhados com as agências de crédito receberam. 

A revisão consistente de seus relatórios de crédito é uma boa prática fundamental que ajuda você a:

  • Revise as transações
  • Corrigir imprecisões
  • Detectar atividade fraudulenta

Pelo menos anualmente, é uma boa ideia solicitar seus relatórios de crédito gratuitos para revisar as informações contidas no relatório. O processo é simples e leva apenas alguns minutos do seu tempo.

Para solicitar gratuitamente todos os três relatórios da agência de crédito, visite Annualcreditreport.com. Clique no botão “Solicitar seus relatórios de crédito gratuitos” e siga as etapas para obter seus relatórios. Você precisará preencher um formulário e escolher os relatórios de crédito que deseja receber. Depois de escolher, você precisará responder a algumas perguntas de verificação para obter seu relatório.

Além da solicitação online, você também pode:

  • Ligar para 1-877-322-8228 e solicitar o relatório que será processado e enviado em até 15 dias;
  • Enviar o Formulário de Solicitação de Relatório Anual pelo correio e o relatório será processado e enviado em até 15 dias após a chegada da sua solicitação.

Erros como informações desatualizadas ou um pagamento informado incorretamente com atraso, podem prejudicar seus esforços para construir a sua pontuação de crédito. A revisão de erros é fundamental para a manutenção do que você construiu ou para garantir que você vai conseguir construir no futuro.

4. Mantenha seus cartões de crédito ativos

Cancelar um cartão de crédito reduz a quantidade de crédito disponível que você tem na praça, o que pode aumentar a porcentagem utilizada do seu crédito e diminuir sua pontuação. Mesmo que você não queira mais o cartão, se você está na saga de construir o seu credit score, use vez ou outra e pague imediatamente, isso evita que o emissor feche sua conta por inatividade.

5. Observe seu mix de crédito

Diversifique os créditos que você usa, não tenha apenas cartão de crédito, ou apenas empréstimos parcelados. Veja quais são as suas opções e busque formas diferentes. Pesquise bastante, seja cauteloso, converse com seu gerente do banco e encontre produtos financeiros que podem te beneficiar e que se encaixem no seu estilo de vida. 

6. Regularize dívidas, mesmo que indevidas

A gente torce para que isso nunca aconteça com ninguém, mas eventualmente, erros podem acontecer. Se um credor enviar uma informação errada para as agências de crédito e constar uma dívida em seu nome, mesmo que indevida, tente pagar o quanto antes, e contestar depois.

Claro que isso vale para as contas que você tem condições de pagar. Entretanto, nestes casos, acaba sendo mais fácil regularizar o seu nome e deixar a dívida quitada para depois contestar junto à credora e pedir o reembolso que lhe cabe, do que ficar brigando com a agência de créditos.

Não deixe uma dívida de valor baixo arruinar seu histórico.

Por que sua pontuação de crédito é importante para os credores?

A pontuação de crédito é a melhor forma que um credor pode avaliar quem quer um empréstimo. É um critério que pode mostrar se você é um bom pagador, se paga em dia, se paga sempre, se consegue cumprir compromissos ou se dá passos maiores que a sua perna. 

Você provavelmente hesitaria em emprestar dinheiro a um amigo que geralmente leva uma eternidade para pagar – ou não paga nunca. 

Os credores confiam nas pontuações de crédito como uma indicação de que você cumprirá as obrigações. Uma pontuação de crédito mais alta, dizem os especialistas, dá confiança aos credores de que eles serão reembolsados.

Qual pontuação de crédito você precisa para obter  as melhores taxas em financiamentos?

Uma pontuação de crédito de mais de 700 geralmente vai te garantir uma taxa de juros mais baixa e, mesmo que você possa se qualificar para certos empréstimos com pontuação menor que 680, as taxas mais baixas estão acima dos 700 pontos.

Cada credor tem um critério e define um padrão de pontuação para te avaliar, mas normalmente os níveis classificatórios seguem esse padrão:

  • Bad Credit:  300 – 629 pontos
  • Average Credit: 630 – 699 pontos
  • Good Credit: 700 – 739 pontos
  • Excellent Credit: +740 pontos

Ou seja, crédito ruim, crédito médio, crédito bom e crédito excelente. 

O setor de empréstimos eleva a escala de pontuação de crédito em incrementos de 20 pontos e ajusta as taxas oferecidas a você cada vez que a pontuação aumentar ou diminuir cerca de 20 pontos.

O que significa que não adianta construir o seu crédito para conseguir uma boa taxa de empréstimo e depois relaxar com seus pagamentos. A taxa acompanha a sua pontuação enquanto a dívida estiver ativa.