Seguro para motoristas de delivery nos EUA (2025): o guia definitivo da Breezy Seguros

Se você trabalha com entregas por aplicativo ou dirige seu próprio carro para fazer delivery, entender como funciona o seguro de automóvel nos Estados Unidos é essencial e pode te proteger de grandes prejuízos.

O que muitos motoristas não sabem é que o seguro pessoal (personal auto) normalmente não cobre o uso comercial, como quando você está dirigindo para Uber Eats, DoorDash, Instacart ou Amazon Flex.

Neste artigo você encontrará:

• As diferenças entre seguro pessoal e seguro comercial para motoristas de delivery;
• Explicações simples sobre os sistemas de seguro nos EUA (tort, no-fault e choice no-fault);
• Os estados que exigem PIP obrigatório e o que isso significa na prática;
• As mudanças de 2025 nas leis de seguro em estados como Califórnia, Massachusetts, Carolina do Norte e Virgínia;
• As consequências reais de dirigir sem a cobertura adequada;
• Dicas para escolher o seguro certo e evitar problemas com seguradoras e aplicativos de entrega.

Seguro pessoal vs. seguro comercial

Seguro pessoal (Personal Auto)

É o seguro tradicional, feito para quem usa o carro no dia a dia para ir ao mercado, levar os filhos à escola, ir ao trabalho ou viajar.

Mas quase todas as seguradoras incluem uma cláusula de exclusão: se o veículo for usado para trabalho ou entrega paga, o sinistro pode ser negado.

Isso significa que, se você sofrer um acidente durante uma entrega, sua seguradora pode alegar uso comercial não declarado e recusar o pagamento.

Seguro comercial (Commercial Auto)

O seguro comercial foi criado exatamente para esse tipo de uso. Ele cobre:

• Danos a terceiros (Responsabilidade Civil);
• Danos ao próprio veículo, dependendo da apólice;
• PIP (Personal Injury Protection), quando exigido pelo estado;
• Uninsured/Underinsured Motorist (UM/UIM), que protege você caso o outro motorista não tenha seguro suficiente.

Para quem faz delivery com veículo próprio, o ideal é contratar:

• uma apólice Commercial Auto completa, ou
• um endosso (endorsement) de “uso comercial” à apólice pessoal (quando permitido no estado).

Essas opções eliminam a lacuna deixada pelo seguro pessoal e garantem proteção em todas as fases da entrega.

Entendendo os sistemas de seguro nos EUA

O país não possui um modelo único. Cada estado define suas próprias regras sobre quem é responsável pelos custos após um acidente. De modo geral, existem três sistemas principais:

Estados “Tort” (tradicionais)

Nos estados tort, quem causa o acidente é o responsável pelos prejuízos.

A seguradora do motorista culpado paga pelas despesas médicas e materiais do outro envolvido.

Esses estados não exigem PIP obrigatório, embora o motorista possa contratar coberturas médicas adicionais.

Alguns estados que adotam a regra são: Texas, Illinois, Arizona, Ohio, Alabama, Louisiana, Colorado, entre outros.

Estados “No-Fault” (sem culpa)

Nos estados no-fault, cada motorista aciona o próprio seguro, independentemente de quem causou o acidente. Essas apólices devem incluir o PIP (Personal Injury Protection), que cobre:

• Despesas médicas do motorista e dos passageiros;
• Perda de renda enquanto estiver afastado do trabalho;
• Serviços de reabilitação e cuidados pós-acidente.
  

O objetivo desse modelo é evitar disputas judiciais e garantir atendimento imediato às vítimas.

Os estados com PIP obrigatório (confirmados em 2025) são: Massachusetts, Michigan, Minnesota, New York, New Jersey, North Dakota, Kansas e Oregon.

Estados “Choice No-Fault” (híbridos)

Alguns estados oferecem um sistema híbrido, chamado choice no-fault, em que o motorista pode escolher o tipo de cobertura legal:

• seguir o modelo no-fault, acionando o próprio seguro; ou
• adotar o sistema tort, processando o motorista culpado, se desejar.

Os estados híbridos confirmados (2025) são: Kentucky, Pennsylvania e New Jersey.

Mudanças importantes em 2025

Alguns estados atualizaram suas leis para aumentar os limites mínimos de cobertura, medida que reflete o aumento dos custos médicos e de reparo.

Estado	O que mudou	Vigência
Califórnia	Mínimos aumentaram para 30/60/15 (antes 15/30/5).	1º jan 2025
Massachusetts	Dano à propriedade (PD) subiu para US$ 30.000.	1º jul 2025
North Carolina	Novo limite: 50/100/50.	1º jul 2025
Virginia	Novo limite: 50/100/25.	1º jan 2025

Essas mudanças afetam diretamente motoristas de delivery com apólices antigas. Se o seu seguro ainda está abaixo desses valores, é hora de atualizar.

Consequências de não cumprir as exigências

Trabalhar com delivery sem o seguro correto pode trazer problemas sérios e duradouros, tanto financeiros quanto legais.

1. Multas e penalidades administrativas

Dirigir sem o seguro mínimo exigido é ilegal em quase todos os estados. As punições variam, mas podem incluir: multas elevadas, suspensão da carteira de motorista e remoção das placas ou apreensão do veículo até que o seguro seja regularizado.

Além disso, a reincidência pode gerar bloqueio no registro do carro, dificultando sua renovação anual.

2. Negativa de sinistro pela seguradora

Mesmo que você tenha um seguro pessoal, se o acidente acontecer enquanto faz uma entrega, a seguradora pode negar totalmente o pagamento.

Isso significa que nenhum dano, nem ao seu carro, nem ao de terceiros, será coberto. Muitos motoristas só descobrem essa exclusão depois do acidente, quando já é tarde demais para corrigir.

3. Responsabilidade pessoal e financeira

Sem cobertura adequada, o motorista se torna financeiramente responsável por todos os custos do acidente:

• consertos de veículos,
• despesas médicas,
• indenizações judiciais, e até
• salários perdidos de outras pessoas envolvidas.

Esses valores podem ultrapassar facilmente dezenas de milhares de dólares, comprometendo o patrimônio pessoal e a renda do motorista.

4. Problemas com aplicativos de entrega

Empresas como Uber Eats, DoorDash e Instacart exigem comprovação de seguro válido. Sem ele, o motorista pode ser suspenso ou desativado da plataforma.

Além disso, se houver um acidente durante uma entrega e o seguro não cobrir o uso comercial, a plataforma não se responsabiliza pelos danos.

Em outras palavras: sem a apólice certa, o motorista pode perder o carro, o emprego e a renda, tudo em um único acidente.

Como escolher o seguro certo para delivery

1. Informe sempre o uso comercial ao cotar o seguro.
2. Verifique se seu estado exige PIP e se a apólice cumpre essa regra.
3. Considere incluir UM/UIM (motorista sem seguro).
4. Entenda a cobertura do app: algumas empresas cobrem apenas durante a entrega, não quando você está disponível.
5. Empresas de delivery: se tiver funcionários, inclua Hired & Non-Owned Auto (HNOA) para proteger a empresa.

O seguro é o parceiro do seu dia a dia no delivery

Fazer delivery é uma excelente forma de aumentar a renda, mas dirigir sem o seguro adequado pode custar muito caro.

A Breezy Seguros ajuda você a entender as exigências do seu estado e encontrar a cobertura ideal, sem burocracia e com atendimento no idioma que você preferir: inglês, português e espanhol.

Proteja seu trabalho, sua renda e sua tranquilidade. Faça sua cotação hoje mesmo com a Breezy Seguros e dirija com segurança em qualquer lugar dos Estados Unidos.