El Flood Insurance siempre ha tenido un lugar especial aquí en el blog de BRZ. Conocemos la magnitud de los riesgos de una inundación y el tamaño del vacío que una tragedia de este tipo puede causar en tu presupuesto. 

Infórmate sobre cuánto cuesta una inundación en tu casa en este artículo.

Debido al grave cambio climático y a la subida del nivel del mar, las inundaciones son cada vez más frecuentes en EE. UU. y en todo el mundo. Recientemente acabamos de ver las catastróficas escenas de Rio Grande do Sul, Brasil. Es más que necesario mantenerse informado, prevenido y protegido. 

Si vives cerca de la costa o incluso próximo de lagos o ríos, probablemente ya comprendas la importancia de proteger tus bienes de las inundaciones e incluso puede que ya tengas un Flood Insurance. Ahora bien, si no te has planteado la idea de tener un Flood Insurance, seguro que aún no lo sabes, pero aunque no lo parezca, tu casa o negocio podría estar en riesgo.

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En este artículo hablaremos del seguro contra inundación de casas y de todo lo que puedes hacer para prevenir y proteger tu hogar. 

¿Qué es el Flood Insurance?

El Flood Insurance es un seguro contra inundaciones y los daños derivados de ellas. Las pólizas de seguro de hogar, como  Homeowners, Condos y Renters, Es decir, los seguros de propietario de casas, de apartamentos y de inquilinos no cubren daños como las inundaciones, por lo que la cobertura debe contratarse por separado. 

El Flood Insurance cubre las pérdidas por daños causados por el agua relacionados con las inundaciones y puede ayudar a reparar y/o reemplazar tus pertenencias. Si tu propiedad resulta dañada por una inundación, tu compañía de seguro cubrirá los gastos de reconstrucción o reparación y pagará el valor real en efectivo  de tus pertenencias que consten en la póliza.

Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones

La cobertura del seguro contra inundaciones no existía hasta que el gobierno federal se involucró. En 1968, el Congreso creó el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP – National Flood Insurance Program) para proporcionar un seguro contra inundaciones justo a las comunidades elegibles a través de subsidios federales. El NFIP es administrado por la Agencia Federal de Gestión de Emergencias (FEMA).

En la mayoría de los casos, las propias comunidades y asociaciones de vecinos toman la iniciativa de solicitar la cobertura del NFIP. Sin embargo, corresponde al gobierno determinar si una comunidad es propensa a las inundaciones a partir de una llanura de 100 años (100 year floodplain) y la cartografía de las ciudades por Zonas de inundación. 

A partir de estos y otros datos, el gobierno no solo puede hacer que una comunidad sea elegible para el Flood Insurance del NFIP, sino que puede exigirle que cumpla las normas del programa federal de inundaciones.

Prácticamente cualquier edificio con paredes y techo, principalmente sobre el suelo y situado en un lugar permanente, puede ser cubierto por una póliza de Flood Insurance. Esta póliza de seguro puede cubrir solo el edificio, solo su contenido o ambos.

¿Existe un Flood Insurance privado?

Sí, el Flood Insurance privado también cubre tu casa y tus pertenencias contra los daños externos de las inundaciones. Pero lo que lo diferencia del seguro de FEMA es que las pólizas no están respaldadas por el gobierno federal. La compañía de seguros es responsable de la gestión de este riesgo y del pago de los siniestros.

Aunque solo representa un 5% del mercado de los seguros de hogar contra inundaciones, el número de personas que recurren a los Flood Insurance privados parece ir en aumento. Las primas de los seguros privados se duplicaron con creces entre 2020 y 2022, y 15 estados registraron un crecimiento de las primas superior al 100% durante este periodo.

Dado que el NFIP proporcionará una póliza a cualquier persona en una comunidad participante, las empresas privadas solo pueden operar donde puedan cobrar precios más bajos que el NFIP o proporcionar coberturas más amplias o diferentes para las que exista demanda por parte de los consumidores. En cierto sentido, por tanto, el NFIP es un punto de referencia estándar para la comparación con las pólizas privadas de seguro contra inundaciones.

¿Qué cubre el Flood Insurance?

Dependiendo de tu póliza, el seguro contra inundaciones puede cubrir algunos o todos los elementos siguientes:

  • La fundación y la estructura de tu casa
  • Garaje y otras estructuras independientes
  • Bienes personales, incluidos los muebles, la ropa y los aparatos electrónicos 
  • Electrodomésticos
  • Alfombras y electrodomésticos instalados permanentemente
  • Unidad de aire acondicionado y horno
  • Sistemas hidráulicos y eléctricos
  • Hasta 2.500 dólares en objetos de valor como joyas, objetos de recuerdos, obras de arte y pieles
  • Retirada de escombros

El NFIP ofrece hasta 250.000 dólares de cobertura para la estructura de tu casa y hasta 100.000 dólares para tus bienes personales. Si necesitas límites más altos porque el valor de tu propiedad es mayor que la cobertura disponible, puedes contratar la cobertura de una compañía de seguros privada. 

El flood insurance puede complementar tu póliza NFIP o reemplazarla por completo.

Las pólizas del NFIP cubren la propiedad descrita contra todas las pérdidas directas por o de una inundación en el lugar descrito. Las pérdidas económicas indirectas o la pérdida de uso (gastos adicionales de alojamiento) no están cubiertas. 

Tus bienes, que están en otro lugar, también estarán cubiertos si están por encima del suelo o fuera de la zona especial de riesgo de inundación, durante un máximo de 45 días si son retirados por ti para protegerlos de las inundaciones.

Los bienes personales en un sótano o patio trasero no están cubiertos.

Con el seguro NFIP, el valor de tu casa está cubierto en base al costo de reposición, mientras que tus bienes personales están asegurados por su valor real en efectivo. Por ejemplo, reemplazar un mueble perdido en una inundación puede costar 1.000 dólares, sin embargo, si ese mueble valía 700 dólares en el momento de la tragedia, esa es la cantidad que recibirás del NFIP. Si eliges una compañía de seguros privada, esta puede cubrir tus bienes con el costo de reposición.

¿Qué considera el seguro como inundación?

Antes de pasar a las exclusiones de la cobertura del Flood Insurance es importante que establezcamos qué se considera Inundación (Flood) por parte de las compañías de seguros y del NFIP. 

Una inundación incluye lo siguiente.

  • desbordamiento de inland waters (lagos, lagunas, ríos, etc.) o de mareas
  • acumulación o escorrentía inusual y rápida de aguas superficiales de cualquier origen, a menos que haya una inundación general
  • acumulación de agua que cubre dos o más acres que suelen estar secos
  • deslizamiento de tierra causado por la acumulación de agua en el suelo o en la capa freática
  • colapso del terreno como resultado de la erosión excesiva causada por las inundaciones

El reflujo de aguas residuales causado por una obstrucción en un inmueble no se considera inundación y no está cubierto. Además, el agua de una tubería, lavadora, lavavajillas o depósito de agua NO es una inundación. Los daños causados por estos se consideran daños por agua “captada”, si son causados por falta de mantenimiento o negligencia entonces ni siquiera el seguro de hogar los cubrirá.  

Si debido a alguna ley u ordenanza de tu estado el costo de la reparación aumenta, la póliza puede pagar hasta 30.000 dólares para cubrir estos gastos adicionales. Esta cobertura se denomina Increased Cost of Compliance.

¿Qué NO cubre el Flood Insurance?

Independientemente de que compres una póliza del NFIP o de una compañía privada, pueden aplicarse las siguientes exclusiones: 

  • Daños causados por aguas residuales o por la bomba de agua
  • Vehículos de motor (auto, ATV, motos, barcos, etc.)
  • Daños por moho y termitas causados por las inundaciones
  • Posibles pérdidas económicas si no puedes ejercer tus negocios en casa
  • Certificados de acciones, cuentas, billetes, monedas, bonos, pruebas de deuda, dinero en efectivo, títulos, oro y manuscritos
  • Dinero en efectivo y joyas por encima de los límites especificados
  • Piscinas, jacuzzis exteriores y patios
  • Edificios recién construidos que están dentro o sobre el agua
  • Cercas, muros de contención, mamparos, muelles, puentes, dársenas y otras estructuras abiertas en o sobre el agua
  • Paisajismo, gramas, árboles, arbustos, plantas, cultivos y ganado
  • Estructuras y equipos subterráneos, como pozos y pozos sépticos
  • Estructuras como tanques de almacenamiento de gas o líquidos (no se aplica a los silos, edificios de almacenamiento de grano o su contenido).

Estas son algunas de las exclusiones más relevantes del flood insurance. Si tienes un objeto de gran valor (económico o sentimental) que no está en la lista, comprueba con tu agente o corredor de seguros si ese objeto está cubierto o no.

¿Necesito un seguro contra inundaciones?

Si tienes dudas sobre el riesgo de inundación en la zona en la que vives, puedes empezar por hacerles 6 Preguntas sobre inundaciones a tus vecinos y a tu agente inmobiliario de confianza, ellos te ayudarán a conocer las experiencias pasadas de tu calle y barrio.

Pero, ¿Es el historial por sí solo suficiente para determinar tu riesgo? No, aunque si hay algún antecedente de inundación ya es un indicio muy importante. Siendo inmigrante, es muy posible que aún no conozcas el pasado de tu barrio, ni a tus vecinos y estés en una casa más económica, ¿Verdad? Debes saber que las casas baratas pueden estar más expuestas a los riesgos de inundaciones. 

Si estás comprando una casa, lo más probable es que tu prestamista te exija este seguro incluso antes de aprobar tu hipoteca. Al fin y al cabo, los bancos conocen los elevados riesgos de pérdidas relacionadas con las inundaciones. La FEMA estima que un centímetro de agua puede causar 25.000 dólares de daños en tu casa.

No hay ninguna ley que obligue a contratar un flood insurance, pero incluso si no vives en una zona inundable (flood zone), las lluvias torrenciales, el deshielo y las marejadas pueden causar inundaciones, y llegan sin previo aviso. Una buena proporción de los siniestros procede de zonas de riesgo bajo o medio. 

Consulta cómo es el riesgo de inundación (flood risk) en Massachusetts y New Jersey. 

¿El seguro de auto cubre los daños por inundación?

Sí, si tienes cobertura integral en tu vehículo dañado por las inundaciones. 

Entiende más sobre los seguros de  auto y las  inundaciones.

¿BRZ vende Flood Insurance? 

¡Por supuesto que sí! BRZ nació para mantener a nuestra comunidad LatinX siempre segura y completamente en paz para perseguir sus sueños. 

Habla con nosotros para encontrar la mejor manera de protegerte a ti y a tus propiedades. 

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