¿Conoces las coberturas de tu Seguro de Hogar? o Homeowners Insurance en inglés ¿Sabes cuáles son las coberturas que mejor se adaptan a tu casa y a tu realidad? ¿Entiendes cómo tu seguro de hogar protege tu casa y tus cosas?

Comprendemos que la idea de dejar todo lo que estás haciendo para investigar más sobre el seguro de hogar no es en absoluto la idea más atractiva, precisamente por eso, nos esforzamos en que el tema sea lo más directo y objetivo posible. Al final de este texto, te prometemos que estarás preparado para hacer tu nuevo seguro o incluso revisar el que ya tienes, sabiendo lo necesario para elegir la mejor cobertura. 

Coberturas del Seguro de Hogar (Homeowners Coverages)

El seguro de hogar divide la cobertura en cinco categorías:

  1. Vivienda – Dwelling
  2. Otras estructuras
  3. Bienes personales – Personal Property
  4. Pérdida de uso – Loss of use
  5. Responsabilidad personal o civil – Personal liability

1- Vivienda- Dwelling

La cobertura de vivienda cubre la propia casa y las estructuras adosadas o anexas, conectadas o no a la casa, pero que se encuentran en el mismo terreno. También cubre los materiales para reparar y reconstruir esas estructuras.

Si eres propietario de un apartamento y tienes una póliza HO-6, no necesitarás cobertura para toda la construcción, sin embargo, puedes utilizar la cobertura de vivienda (dwelling coverage) para proteger las paredes y pisos del interior y toda la estructura fija del inmueble. 

2- Otras estructuras

La cobertura de otras estructuras cubre las estructuras en las inmediaciones de la vivienda que están separadas de esta, como una cerca o un galpón.

Si se utilizan con fines comerciales o se alquilan a personas que no son inquilinos, las estructuras quedarán excluidas de la póliza. La excepción es el alquiler de un garaje a un no inquilino.

Bienes personales – Personal Property

La Cobertura de Bienes Personales, o Personal Property, protege tus pertenencias dentro de tu hogar y también fuera de él. Si lo deseas, también puede aplicarse a los bienes de terceros, incluidos los invitados o empleados que vivan en tu casa.

La propiedad situada en las inmediaciones de la vivienda que se indican en las declaraciones está cubierta hasta el 10% del límite de cobertura o 1.000 dólares, la cantidad que sea mayor. La restricción no se aplica:

  1. A la propiedad que se traslada como mudanza a tu nueva casa principal (la cobertura total se aplica durante 30 días desde el inicio de la mudanza)
  1. Cuando los bienes personales se trasladan desde las inmediaciones de la vivienda porque esta está siendo reparada o no es apta para vivir en ella (se aplica la cobertura total mientras esté en la vivienda temporal).

Propiedades específicamente excluidas de la cobertura:

  • Animales, pájaros o peces
  • Vehículos de motor o aeronaves, incluidos equipos y accesorios (quedan cubiertos los vehículos de motor para personas con discapacidad y los vehículos utilizados para el mantenimiento del lugar, como los cortacéspedes).
  • Propiedad de los inquilinos 
  • Propiedad alquilada a terceros fuera de las instalaciones de la residencia
  • Tarjetas de crédito

Pérdida de uso – Loss of use

Loss of use ofrece tres tipos de cobertura: 

  1. Gastos de alojamiento adicional (Additional living expenses): Si tu local queda inhabitable debido a uno de los riesgos establecidos en tu póliza, tendrás tus gastos adicionales, como facturas de hotel o gasto extra de combustible, para mantener tu vida lo más normal posible. 
  2. Valor justo de alquiler (Fair rental value): Para quienes tengan una propiedad alquilada y esta quede inhabitable debido a algunos de los riesgos cubiertos, recibirán el reembolso de los ingresos por alquiler que podrían haber tenido durante el periodo perdido.
  3. Intervención del Gobierno: Si, por algún motivo, una autoridad civil dice que no puedes vivir en tu casa porque hay peligro que afecta a las casas o edificios cercanos, como los incendios de California, el seguro te cubrirá la pérdida de uso o los gastos adicionales de alojamiento.

Responsabilidad personal o civil – Personal Liability

La cobertura de responsabilidad personal o civil te protege en caso de que tus acciones causen lesiones corporales o daños materiales a otras personas (y a sus cosas), en tu casa y en otros lugares.

Por lo tanto, te protege si eres legalmente responsable de pagar por algo que le haya ocurrido a otra persona. Algunas situaciones en las que se te considera responsable:

  • Alguien resulta herido en tu propiedad y es tu culpa. Ejemplo: alguien se resbala con el hielo que olvidaste quitar de la escalera y se lastima. 
  • Causas accidentalmente daños en cosas ajenas o al lugar. 
  • Una persona (o mascota) incluida en tu póliza causa daños a otra persona. Ejemplo: mordeduras, la caída de alguien durante una persecución o incluso arañazos en la carrocería de un coche en tu garaje.

En estos casos, con la cobertura de responsabilidad personal o civil (liability) te garantizas el pago de los gastos del abogado si tienes que ir a juicio y tu compañía de seguros pagará los daños y perjuicios de los que seas declarado responsable. Esta cobertura también cubrirá los gastos médicos del perjudicado. 

Exclusiones

Siempre es importante conocer la amplitud de tu cobertura, sin embargo, ni siquiera la póliza de hogar (homeowners) más amplia cubre todo lo que puede salir mal en tu casa. Un buen ejemplo es que ninguna compañía de seguros te indemnizará si dañas tu casa intencionadamente, o si el daño es consecuencia de negligencia y/o falta de mantenimiento. 

Las pólizas de hogar (homeowners) también suelen excluir los daños por otras causas, como:

  • Inundaciones, incluyendo el desbordamiento del sistema de cloacas.
  • Terremotos, deslizamientos de tierra y sumideros (sinkholes).
  • Infestaciones por pájaros, gusanos, hongos o moho.
  • Desgaste o negligencia.
  • Peligro nuclear.
  • Acción del gobierno, incluyendo guerras.
  • Falla de energía.

Sin embargo, existen coberturas para casi todos los casos anteriores. Los seguros contra inundaciones y terremotos pueden contratarse por separado, y en los estados propensos a los huracanes también es posible que necesites un seguro contra ventarrones o tormentas.

Aprende más sobre el Seguro de Hogar (Homeowners Insurance)

Proteger nuestro hogar, que es probablemente nuestro bien de consumo más valioso, es muy importante. Por eso, hablar de seguros de hogar es un tema tan amplio y lleno de contenido.

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