Dwelling Coverage, o cobertura de vivienda en español, es una parte muy importante de tu póliza de seguro de hogar (Homeowners) y es la cobertura que protege tanto la construcción como cualquier estructura anexa, como un garaje, por ejemplo.

Si presentas un reclamo (claim) por daños causados por cualquiera de los riesgos mencionados, tu seguro de hogar puede ayudarte a cubrir los gastos de reparación o reconstrucción de tu casa. 

¿Sabes cómo funciona la cobertura? ¿Sabes cuándo entra en funcionamiento la cobertura de hogar? ¿Qué cubre y hasta dónde llegan sus límites?

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¿Qué cubre la Cobertura de Vivienda (Dwelling Coverage)?

Como dijimos anteriormente, dwelling coverage, es nada más y nada menos que la cobertura de vivienda de tu póliza de seguro de hogar. [¡Utilizamos la versión en inglés para que sepas exactamente de qué estamos hablando! ;)] La cobertura de vivienda puede proporcionar protección para varios tipos de estructuras, que pueden incluir:

  • Tu casa
  • Garaje anexo a la construcción
  • Terraza (deck) anexa a la construcción 
  • Balcones
  • Chimeneas
  • Materiales de construcción instalados permanentemente (pisos, techos, encimeras o mesones, armarios, fregaderos, etc.)

Tu cobertura de vivienda (dwelling) cubre los daños a las estructuras construidas de tu hogar, incluyendo los cimientos, pilares, paredes y techo. También, puede abarcar los elementos instalados en tu casa, como armarios empotrados, aire acondicionado, hornos y calentadores de agua. 

Los garajes aislados, galpones, graneros, casas de invitados independientes, cercas o cualquier otra estructura aislada no suelen estar cubiertos por la cobertura de vivienda (Dwelling Coverage). Sin embargo, estas estructuras pueden estar cubiertas por tu póliza de seguro de hogar bajo la cobertura de “otras estructuras”. ¡No hay nada que quede sin protección!

¿Cuáles son los peligros cubiertos por la Cobertura de Vivienda (Dwelling Coverage)?

También llamada “Cobertura A” dentro de la póliza, la Dwelling Coverage, por lo general, cubrirá los daños por cualquiera de estas causas:

  • Incendio y humo
  • Impacto de rayos
  • Viento
  • Granizo o tormenta de viento, incluyendo tornados
  • Explosiones
  • Vandalismo
  • Robo
  • Peso de la nieve, el granizo o el hielo
  • La caída de objetos (usa tu imaginación)
  • Choque de una aeronave o de un auto
  • Erupción volcánica
  • Tornados
  • Agua proveniente de un calentador o aire acondicionado que no funcione correctamente
  • Congelación de tuberías, ductos de calefacción, sistemas de riego

Sin embargo, los riesgos cubiertos pueden variar de una compañía de seguros a otra, así que verifica tu póliza para cerciorarte de que cubre estas causas comunes de pérdidas

Por otra parte, es importante recordar que las pólizas estándar no suelen cubrir los daños causados por inundaciones, terremotos, desbordamientos u obstrucciones en el sistema de aguas residuales (cloacas) o negligencias en el mantenimiento, no obstante, existen coberturas adicionales para protegerte de los riesgos de tu región.

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Casa vs. Apartamento: ¿Qué cambia en la cobertura de vivienda (dwelling)?

La cobertura de vivienda (dwelling coverage) se encarga de proteger la vivienda, tanto si está en un terreno como en un edificio residencial. Por tanto, está claro que hay diferencias importantes en el funcionamiento de la cobertura y en la extensión de sus límites cuando hablamos de apartamentos.

En un seguro para apartamentos, la cobertura de vivienda (dwelling) funciona de forma diferente a la de una casa. La mayoría de los propietarios de apartamentos son dueños de su propia unidad, no del edificio en sí, por lo que su seguro no tiene por qué cubrir cosas como el techo o las paredes exteriores. Es probable que la asociación de propietarios tenga una póliza de seguro principal que cubra la estructura del edificio.

Sin embargo, es posible que necesites una cobertura de vivienda (dwelling) para los armarios, los electrodomésticos empotrados y el piso de tu unidad. Lo que necesitas incluir en tu póliza dependerá del tipo de póliza que tenga tu condominio, conjunto residencial.

Por ejemplo, muchos seguros de asociaciones de condominios cubren las paredes, el techo y el suelo de tu unidad, pero no cubren nada que esté anexo a ellos. En otras palabras, puede que necesites algo independiente que cubra alfombras, armarios y electrodomésticos empotrados.

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¿Cuánto necesitas de protección del seguro de vivienda (dwelling coverage)?

¿Cuánta cobertura de seguro de vivienda necesitas? Esta es una definición clave a la hora de elegir tu cobertura, al fin y al cabo, es la cantidad que tu compañía de seguros te reembolsará en el peor de los casos.

A la hora de definir un valor de cobertura para proteger tu vivienda, debes centrarte en la cantidad necesaria (en los hechos) para reconstruir tu casa tal y como está, no en el precio de compra o el valor de mercado.

El costo de reconstrucción/sustitución puede ser superior o inferior a estas cifras. Tu objetivo con la cobertura del seguro de hogar es poder reconstruir tu casa (o parte de ella) en una estructura de tamaño similar y proyectarla o repararla de forma que sea coherente con el estilo del resto de la casa.

Calcular el valor estimado de sustitución de tu casa es crucial para determinar el valor de tu cobertura. En primer lugar, investiga lo que están cobrando los constructores por metro cuadrado según la región en dónde vives y multiplícalo por el número de metros cuadrados de tu casa. Luego, fíjate en los detalles más interesantes de tu casa: ¿Tiene pisos de madera? ¿Lámparas antiguas? ¿Una cocina recién remodelada? ¿O es antigua, con acabados de otra época que se valoran y pueden requerir una atención especial si se pierden? Asimismo, no olvides tener en cuenta el valor de sustitución del techo y el valor de los acabados exteriores.

También, puedes pedir ayuda a un especialista en seguros personales de BRZ. La mayoría de las compañías de seguros cuentan con una herramienta para calcular este valor por ti y determinar la mejor forma de asegurar tu bien más preciado. Al contratar la cobertura con Full Replacement Cost (costo total de reemplazo o sustitución), tu seguro cubrirá el costo de reconstrucción de la estructura, incluyendo los accesorios (como lámparas, fregaderos y puertas) y los sistemas relacionados.

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